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农业信用万博最新体育app的国际经验及启示

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农业信用万博最新体育app的国际经验及启示

来自: 光明日报

摘要: 农业信用万博最新体育app是在农业信贷领域,为规避因农户等债务人与银行等债权人之间信息不对称造成的风险,确保债权人顺利实现债权,以债务人或第三方的信用及 财产作为保证,督促债务人履行债务的经济行为。农业信用万博最新体育app实质是 ...
农业信用万博最新体育app是在农业信贷领域,为规避因农户等债务人与银行等债权人之间信息不对称造成的风险,确保债权人顺利实现债权,以债务人或第三方的信用及 财产作为保证,督促债务人履行债务的经济行为。农业信用万博最新体育app实质是一种信用手段,既是融资的媒介,又是债权的保障,它在一定程度上迫使农户等借款人传递真 实信息,降低了信息成本,银行也由此来判断农户等借款人风险的高低,因而可降低信息不对称条件下逆向选择和道德风险发生的概率,增强了信贷资金的安全。

  从制度经济学的角度看,在完全竞争的信贷市场中,农业信用万博最新体育app机制增大了农户等借款人不偿还贷款的机会成本,促进了农户等借款人的理性投资;同 时,农业信用万博最新体育app增加了银行的信贷合作激励,当信用万博最新体育app处置价值大于贷款本息之和时,银行在借款人违约后仍能得到足够补偿,其利润预期就会提高。

  国外农业信用万博最新体育app的运行概况

  美国的农村金融是以商业金融机构和个人信贷为基础,以农业合作信贷机构为主导,以政府农贷机构为辅助的复合型供给体系。在这一体系中,农业信用 万博最新体育app方式主要包括:固定资产抵押,固定资产主要包括土地和住房,其中又以土地为主;流动资产抵押,主要包括大件消费品、设备和农产品;权利质押,主要包括 专利、版权、动产票据、产权凭证、应收账款、股权等;万博最新体育app机构贷款,美国的农业信用万博最新体育app机构属于政策性万博最新体育app机构,主要包括农民家计局、农村电气化管理局和 小企业管理局。除此之外,美国还拥有健全的农业保险体系、农业信用万博最新体育app法律体系和个人信征体系。

  法国的农村金融组织体系主要由农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银行和土地信贷银行四家银行组成,其中,农业信贷银行在整个农村金融市场上 居于主导地位。在这一金融体系下的万博最新体育app方式主要包括:合作金融下的信用万博最新体育app,这是法国农民获得贷款的最主要方式之一;个人资产万博最新体育app,主要包括土地、房屋、 大型机器设备等;政策性金融万博最新体育app机构万博最新体育app,与之相配套的有良好的农业保险市场、完善的法律体系和大量的农业合作社。

  日本的农村金融供给主体以合作金融和政策性金融为主,农户贷款的主要万博最新体育app方式包括:政府主导下的信用保证保险万博最新体育app;不动产抵押,主要包括土地抵 押和林地抵押;动产债权万博最新体育app,主要包括牛、猪、蔬菜等动产以及应收账款;自然人万博最新体育app。除此之外,日本也拥有健全的农业保险体系以及动产评估和信用评级体 系。

  孟加拉农村金融供给体系的核心是格莱珉银行,农业信用万博最新体育app方面虽然万博最新体育app品覆盖范围较广,但整个万博最新体育app体系是以农户联保为核心,以土地等不动产万博最新体育app和动产万博最新体育app为补充,尤其是农户联保贷款是全世界小额信贷竞相学习的对象。

  国际农业信用万博最新体育app发展的基本经验

  万博最新体育app多元化应是未来农业信用万博最新体育app发展的主流格局。伴随着农村居民资金需求的多样化和农户发展水平的差异化,单一的万博最新体育app方式将难以满足农村金融市 场的需求。多元化的农业信用万博最新体育app机制一方面可以满足资金需求的多样化,另一方面可以扩大获得贷款农户的覆盖面,上述国家的农民之所以能顺利获得融资,与其 不无关系。

  非有形资产万博最新体育app应是农业信用万博最新体育app发展的方向。非有形资产万博最新体育app也即除固定资产万博最新体育app和流动资产万博最新体育app以外的万博最新体育app方式。农户有形可抵质押资产不足在各个国家都是普遍存在的,同时也是各国农村金融发展共同面临的难题,因此,发展非有形资产万博最新体育app应成为当前农业信用万博最新体育app发展的方向。

  合理规避风险是农业信用万博最新体育app发展成功的关键。国际上规避农业信用万博最新体育app风险的一些行之有效的措施包括:大力发展农业保险;成立农业信用保证基金, 以帮助不能偿还贷款的借款者偿还资金;健全融资保险和针对万博最新体育app机构的再保险机制,以减轻融资机构和万博最新体育app机构的负担;强化针对借款人的信息收集监控和督促贷 款偿还的工作机制。

  政府大力支持是农业信用万博最新体育app发展的坚强后盾。政府对农业信用万博最新体育app的支持方式主要包括:对各类农村金融组织给予税收、财政补贴、存款准备金率等方 面的优惠和支持;引导成立农业信用保证基金;不断健全各项政策体系和法律法规体系;对各类农业保险的发展给予政策支持;直接出资成立政策性金融机构。

  对我国的启示

  一是鼓励各类金融机构入驻农村,实现农业信贷多渠道供给。二是加大万博最新体育app方式创新力度,实现农户万博最新体育app方式多元化,积极探索经营权、资产凭证、应收 账款、股权、知识产权、大宗设施设备、农产品等抵质押融资方式,金融机构应加大农村金融产品创新。三是加快农村产权制度及配套体系改革,提升农户自我万博最新体育app 能力。四是积极发展第三方农业信用万博最新体育app组织,实现农业信用万博最新体育app主体多元化。五是加快保险业发展,实现农业信用万博最新体育app风险的多途径化解。六是健全法律制度体 系,实现农业信用万博最新体育app的深入发展,对我国《物权法》《万博最新体育app法》《农村土地承包法》等法律法规中一些农民财产权利和抵押限制条款进行适时修正,以逐步减少对 农业信用万博最新体育app形成的制度障碍,并尽快出台诸如《农业保险法》《农业信用万博最新体育app法》《民间金融法》《农村信贷征信和违约惩罚条例》《农村金融组织法》等法律法 规。